Ve středu proběhla historicky první okamžitá platba mezi dvěma českými bankami. Převod peněz mezi běžnými účty z Air Bank do České spořitelny zabral jen několik sekund. Lidé tak už nebudou muset čekat na připsání peněz i několik dní, jak tomu bývá dosud.
Vánoce znamenají i velké útraty. A ty letošní jsou navíc specifické v tom, že všechny tři vánoční svátky připadnou na pracovní dny. I s víkendem si tak lidé užijí plných pět nepracovních dní. „To ale znamená, že po dobu pěti dní nebudou moct klienti posílat platby do jiných bank. A právě toto třeba o příštích Vánocích okamžité platby vyřeší, protože banka je dokáže poslat i během svátků, 24 hodin denně,“ vysvětluje mluvčí Air Bank Jana Karasová, proč může být novinka plusem.
Podle zákona o platebním styku musí dnes banka odesílatele zajistit, aby byla platba připsána na účet v jiné tuzemské bance nejpozději do konce následujícího dne po přijetí platebního příkazu, tedy takzvané pravidlo D+1. V případě využití okamžité platby by ale dorazila na účet příjemce v jiné tuzemské bance během několika sekund.
Nová služba, která se teď ještě bude v Air Bank testovat, by se měla spustit na jaře příštího roku. „To už by mohlo službu umět více bank, a naši klienti tak budou moct okamžité platby použít pro většinu svých plateb,“ říká vedoucí Oddělení každodenních služeb Air Bank Tomáš Veselý.
Aby okamžité platby měly pro klienty opravdu smysl, musí se do systému zapojit co nejvíce bank. Okamžitá platba totiž může proběhnout jen v případě, kdy tento typ transakce umí odeslat banka odesílatele a zároveň ho musí umět přijmout i banka příjemce.
Okamžité platby se vztahují jen na jednorázové tuzemské převody, nejsou to třeba trvalé příkazy nebo hromadné platby. A maximální částka bude 400 tisíc korun.
Téměř okamžitý převod peněz z účtu Air Bank na účet v České spořitelně ve výši 28,11 koruny – viz fotografie – zabral jen několik sekund:
Zatím první vlaštovky, příští rok už zřejmě ale všechny banky
Jako vůbec první novinku pro jednorázové domácí platby spustila minulý týden právě Česká spořitelna. Ta uvedla, že jakmile umožní příjem okamžitých plateb i další domácí banky, bude svým klientům garantovat připsání peněz na účty příjemců v těchto bankách v řádu několika sekund, což se právě stalo mezi ní a zmíněnou Air Bank. Do konce roku by tuto službu mohla spustit ještě banka Creditas. Ostatní finanční domy se připojí v roce 2019.
Rychlost, s jakou se budou peníze připisovat na účet, vítají i obchodníci. Výhodou okamžitých plateb je to, že by platba převodem byla vlastně stejně rychlá a probíhala v reálném čase, stejně jako při placení kartou on-line. Odpadá tím prodleva mezi tím, kdy klient peníze odeslal a kdy je dostal obchodník. Navíc tím v některých případech odpadne třetí subjekt, přes který někdy právě kvůli zrychlení celého procesu platba probíhá.
„Vývoj inovací v této oblasti bedlivě monitorujeme. Okamžité platby určitě vítáme, zejména právě v e-shopech, kde je tlak zákazníků na okamžité odbavení enormní,“ potvrdil finanční ředitel Alza.cz Jiří Ponrt.
Na nové platby se připravuje třeba i společnost Notino, on-line prodejce parfémů a kosmetiky v Evropě. „Přizpůsobujeme se jim tak, abychom mohli zboží ihned expedovat po zaplacení. U nás se jedná o jednoduchou interní změnu v systému. Situace je nicméně obdobná jako u plateb kartou, kdy máme také informaci o reálné úhradě ihned v systému a můžeme zásilku expedovat. U běžných bankovních převodů je samozřejmě lhůta prodloužena až o tři dny,“ řekl marketingový ředitel společnosti Notino Radek Ondrášík.
Češi on-line nákupům fandí
Češi si nakupování on-line tak oblíbili, že v tomto ohledu v Evropě jednoznačně vedou. Například velké domácí spotřebiče v Česku nakupuje v e-shopech 39 procent lidí, zatímco v Evropě v průměru 23 procent spotřebitelů, jak vyplývá ze studie GfK FutureBuy.
Česko je dlouhodobě také zemí, kde je nejvíce e-shopů v přepočtu na obyvatele. Navíc jejich počet letos dál rychle roste, na konci roku bude v tuzemsku 43 tisíc internetových obchodů. Tedy o pět procent meziročně více, jak vyplývá z údajů společnosti Shoptet, na jejíž platformě běží v Česku 15 tisíc e-shopů.
Letos tak Češi za on-line nákupy utratí přes 133 miliard korun, meziročně o 15 až 18 procent víc, uvádí údaje Asociace pro elektronickou komerci. A nákupy rostou při velkých slevových akcích typu Black Friday 23. listopadu, který řada obchodníků vztáhla na celý víkend.
Jen pro ilustraci – v listopadu třeba klienti Air Bank utratili v e-shopech téměř miliardu korun. „Konkrétně v obchodech s elektronikou nechali téměř 25 milionů korun a z toho skoro deset milionů připadlo na nákupy elektroniky přes e-shopy,“ doplnila mluvčí Air Bank Karasová.
Teď se bude hlavně testovat, kvůli bezpečnosti
Air Bank teď spustila testovací fázi. Podobně i Česká spořitelna. Okamžité mezibankovní platby, které umožňují odesílat peníze z účtu v řádech sekund 24 hodin denně, totiž zvýší podle některých odborníků aktivitu počítačových podvodníků.
Banky, které okamžité platby spustí, musí totiž v extrémně krátké době vyhodnotit, zda je příkaz k platbě v pořádku a peníze odeslat do druhé banky. Toho by mohli využít počítačoví zločinci a pokusit se o podvodné převody peněz, řekl Marek Žáček, analytik společnosti Analytics Data Factory, která detekci finančních podvodů pro banky zajišťuje.
„Doposud i některé expresní převody trvaly několik hodin, tím pádem měla banka více času na vyhodnocení transakce. Některé banky budou kvůli tomu muset více investovat do sofistikovanějších real-time technologií, které dokáží skórovat transakce v řádu desítek milisekund,“ řekl Žáček. Celý rozhovor s tímto bezpečnostním expertem je k přečtení na webu ČT24.
S tím, že nové produkty přinášejí nová rizika, souhlasí také mluvčí České národní banky Petra Vodstrčilová. Je podle ní úkolem jednotlivých bank, aby při zavádění okamžitých plateb zvážily všechna rizika a vytvořily nástroje na jejich snížení či eliminaci.
Banky se podvodů nebojí
Samotné banky se nárůstu podvodů ale zase tolik neobávají. Okamžité platby riziko kybernetických útoků nezvyšují, uvedl mluvčí České spořitelny Filip Hrubý. Většina bank už podle něj klientům nabízí speciální mobilní aplikace, které jsou díky několikastupňovému způsobu zabezpečení imunní vůči kybernetickým útokům i v případě, že platba proběhne v řádu vteřin.
Navíc banky mají na detekci podvodů tzv. fraudové detekční systémy (FDS). Jejich chod zajišťují počítače s ohromným výpočetním výkonem a ověřují platby složitými algoritmy, v reálném čase neustále doplňují a aktualizují data a porovnávají řady parametrů jako například lokalitu zadání transakce, dobu, obvyklou částku, prověřuje příjemce platby a další údaje při odesílání peněz.
A nebezpečí hrozí i u dnešních transakcí – doplnil poradce České bankovní asociace pro platební styk a kyberbezpečnost Tomáš Hládek. Potvrzuje ale, že příslušné aplikace bank jsou podle něj budovány s vědomím kybernetických hrozeb, proto žádný řádový nárůst úspěšných napadení neočekává.
Jasné zatím ještě není to, kolik bude nová služba stát. Například Česká spořitelna v první testovací fází nabízí možnost okamžité platby v rámci stávající Expresní platby, která je zpoplatněna částkou 125 korun. Ovšem v budoucnu se to zřejmě změní. „V tuto chvíli analyzujeme různé varianty nabídky okamžitých plateb pro klienty a jednou z diskutovaných možností je i varianta, že okamžité platby nebudou zpoplatněny žádnými zvláštními poplatky, ale standardně podle stávajícího ceníku pro domácí platby“, potvrzuje mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.
O ceně zatím nemá jasno ani Air Bank, jak potvrdila mluvčí Jana Karasová. A i ostatní banky si zatím nechávají v tomto ohledu prostor začínající na nějakém poplatku až po možnost, že by novou službu vůbec nezpoplatnily.
