Praha – V hypotečním světě platí, že co je psáno, nemusí být tak úplně dáno. Platí to zvlášť o úrokových sazbách. V reklamních letácích sice banky úrok hluboko pod dvěma procenty vyvedou velkým písmem, jenže níže bývá často ukryta malá nenápadná hvězdička. Tou banka odkazuje na to, že nízkou sazbu klient získá pouze za podmínky, že si k hypotéce vezme od banky ještě další produkty. Nejčastěji jde o pojištění schopnosti splácet nebo kreditní kartu. Vyplatí se na takové nabídky kývnout, anebo by měl žadatel o půjčku raději říci NE?
Nechci slevu zadarmo. Co vám banky přibalí k hypotéce
Pojištění schopnosti splácet se může na první pohled zdát jako ideální produkt k hypotéce. Žadatel o půjčku získá jistotu, že bude moci splácet, i když přijde o práci nebo bude nemocný. A k tomu ještě od banky dostane slevu z úroku u hypotéky. V některých případech jde až o půl procenta. Jenže podle expertů nejsou počty až tak jednoduché.
„Pravděpodobnost, že mi bude plněno a cena, která se za to pojištění platí, jsou v obrovském nepoměru. To pojištění je velmi drahé. Já osobně bych si ho nesjednal,“ říká pojistný analytik Jiří Pěnčík. Konkrétní výše pojistného se liší dle banky. Obvykle se počítá procentem z měsíční splátky hypotéky nebo z celkové výše úvěru. Může tedy jít o několik stokorun, přičemž u vyšších úvěrů se může cena pojistky šplhat i vysoko přes tisíc korun měsíčně.
Kolik stojí pojištění schopnosti splácet
Specifické počty má UniCredit Bank. Pojistné se u ní platí jednorázově, klient si o ně obvykle navýší úvěr. Za pětileté pojistné období zaplatí 3 % z celkové výše půjčky. V řeči čísel: pokud si vezmete u italské banky průměrný úvěr ve výši 1,7 milionu korun, zaplatíte za pětiletou pojistku 51 tisíc korun. Ačkoliv UniCredit Bank nabízí při uzavření pojistky největší slevu ze sazby hypotéky na českém trhu, experti považují její pojistku za nejméně výhodnou. Pokud klient „otočí“ pětiletku během splácení vícekrát, nebo má nadprůměrnou hypotéku, může pojistné navýšit měsíční splátku i o více než 2 tisíce korun.
A počítat je třeba i s další slabinou takto postavené pojistky. „Do pojištění od UniCredit Bank, které je na pět let, vstupuje riziko toho, že už příště nemusím podmínky pojištění splnit. Klient by si to měl promyslet a dobře zvážit, zda by měl do takového pojištění jít, nebo to řešit jinak,“ varoval analytik společnosti Swiss Life Select Jiří Sýkora.
Pozor na výluky
Dalším slabinou pojistek přibalených k hypotékám bývá široké spektrum výluk, které mohou pojišťovnu zbavit povinnosti platit. Tak například u pojištění proti nezaměstnanosti nesmí dát klient výpověď sám anebo v práci skončit dohodou. Některé banky tvrdě postupují také v případě úrazů. Tak třeba u mBank by si neměli sjednávat pojištění milovníci motorek. Pokud totiž zemřou nebo se vážně zraní při jízdě na motocyklu, nedostanou z pojistky ani korunu.
Experti proto doporučují, nehleďte bezhlavě na slevu a pojištění neuzavírejte automaticky. „Nejdříve si spočítejte všechny výhody a nevýhody, možná zjistíte, že pojištění schopnosti splácet je pro vás zbytečné, respektive zbytečně drahé,“ radí Lukáš Zelený, vedoucí právního oddělení dTestu, který pojištění schopnosti splácet před nedávnem podrobně analyzoval. A dodává: „Máte-li životní pojištění a je-li sjednáno na dostatečné částky, dost možná další pojistku nepotřebujete, protože úmrtí, invaliditu nebo pracovní neschopnost již pojištěné máte.“
Na druhou stranu nutno připomenout, že i pojištění v balíčku s hypotékou může mít své výhody. Ocenit je mohou hlavně starší žadatelé o úvěr. Narozdíl od srovnatelných produktů sjednaných zvlášť totiž banky s rostoucím věkem klienta nezvyšují pojistné.
Úrokové sazby hypoték pod drobnohledem
Od kreditky k účtu
Dalším doplňkovým produktem, který některé banky přibalují k hypotéce, je kreditní karta. I výměnou za ni obvykle sleví několik desetin z úrokové sazby půjčky. V tomto případě už experti bijí na poplach méně důrazně než v případě pojištění. I tak ale kreditku nedoporučují zdaleka každému. „U kreditních karet je to víc postaveno na finanční způsobilosti klienta. Klient nesmí postupovat tak, že vybere kreditku a má další dluh. Pokud ale peníze vybere a vrátí během bezúročného období, proč ne,“ uvedl Sýkora.
Asi nejrozšířenějším přílepkem k hypotékám je pak běžný účet. „Obchodně je pro banku mnohem zajímavější než hypotéka. A je to také nejčastější podmínka zajímavé slevy na úrokové sazbě – až 1 procentní bod nabízí Raiffeisenbank, Česká spořitelna a Komerční banka pak shodně 0,5 procentního bodu,“ upozornil v rozhovoru pro portál ČT24 finanční poradce Partners Josef Uchytil.
Taková sleva obvykle potěší, a protože nějaký účet člověk potřebuje, tak proč nezrušit ten starý, když to nic nestojí, a nekývnout na nabídku banky, od níž si bere hypotéku. Pamatovat je ale třeba na to, že podmínkou poskytnutí slevy je „aktivní využívání účtu“. Co to v praxi znamená? Majiteli na něj musí chodit výplata, přelít tam peníze z jiného účtu téhož klienta obvykle bankám nestačí. Dále pak musíte provést i několik transakcí měsíčně a za ty se pochopitelně platí dle sazebníku konkrétní banky.
„Bohužel stále platí, že klienti reagují jenom na první nabídku hypotéky a nespočítají si, co za tím stojí. Lidé se nepodívají na balíčky a nespočítají si poplatky,“ říká Jiří Sýkora, analytik Swiss Life Select.
Sleva bez balíčku
Specialisté na hypotéky zároveň připomínají: odmítnutí toho či onoho přílepku, který banky žadatelům o úvěr na bydlení nutí, ještě nemusí automaticky znamenat vyšší úrok. „V současné době je situace taková, že banky jsou ochotné dát stejnou slevu, jakou dávají v případě prodeje doplňkových produktů i na hypotéku, když si klienti žádný doplňkový produkt nesjednají. Je to jenom o tom, jak je klient odvážný a o jakou sazbu je ochoten si říci. Právě to, jak vypadá sazba po slevách, pro něj může být indikátorem, co může zkusit,“ radí hlavní analytik Fincentrum Hypoindexu Josef Rajdl. Jak už jsme tedy doporučili v minulém díle hypotečního seriálu portálu ČT24 – nebojte se při sjednávání hypotéky s bankou smlouvat jako na turecké tržnici.