Praha - Dostali jste se do situace, kdy došly veškeré rezervy a jste postaveni před nutnost půjčit si na nečekaně příchozí neplánované výdaje? Nebo máte několik půjček a potřebovali byste optimalizovat své úvěrové portfolio a nejlépe snížit výslednou splátku? Pak se jistě poohlížíte po co nejvýhodnější půjčce.
Na co si dát pozor
Výše úrokové sazby není to jediné, co by mělo zájemce o půjčku zajímat. S úvěrem mohou být spojeny počáteční a dodatečné náklady jako poplatek za uzavření, vedení, předčasné splacení aj. Směrodatným parametrem by z tohoto pohledu měla být RPSN (roční procentní sazba nákladů). Tento údaj chtějte za všech okolností vědět, především od nebankovních subjektů - RPSN ve výši 460 procent opravdu není v pořádku. Snadno tak odhalíte možné triky jako třeba týdenní splácení místo měsíčního nebo anoncovanou úrokovou sazbu 5 procent, která ovšem není roční, ale týdenní nebo poplatek přesahující výši půjčky.
A ještě jedna drobná rada - jednoduché pravidlo zní: „čím méně dokladů k žádosti o úvěr potřebuji, tím dražší úvěr pravděpodobně bude„, jinými slovy zájemce o úvěr by se měl raději vyvarovat jakýchkoli „rychlých“ půjček. Zamyslet by se měl ale i nad dobou splatnosti - čím déle bude dlužník splácet, tím více přeplatí na úrocích, na druhou stranu tím méně budete měsíčně platit. Většina bankovních i nebankovních institucí vám půjčí bez zajištění až na 6 let, některé dokonce na 10 let (např. Česká spořitelna nebo CETELEM).
Jak získat zajímavější podmínky?
Lepších úrokových podmínek žadatel dosáhne dvěma základními způsoby - pokud může prokázat účel půjčky (na bydlení, auto atd.) nebo pokud může financující instituci nabídnout nějaké zajištění (zástava nemovitosti, ručitel apod.). Pokud může prokázat jako účel bytovou potřebu, pak je na místě uvažovat o hypotéce, příp. úvěru ze stavebního spoření (tam lze dokonce získat až 400 tisíc korun bez zajištění (např. u Stavební spořitelny České spořitelny).
Pro ty, kteří mohou zastavit nemovitost, ale účel je obtížné doložit, je velmi zajímavou možností tzv. americká hypotéka (neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti), u níž se úrokové sazby blíží klasickým hypotékám a splatnost lze natáhnout leckde až na 30 let (tento typ úvěru poskytuje např. Bawag Bank), což logicky vede ke snížení měsíčního zatížení.
Konsolidace úvěrů
Stále populárnější je dnes sloučení několika půjček do jedné - tzv. konsolidace. Člověk, který se pro ni rozhodne, si může nejen snížit měsíční zatížení či zjednodušit administrativu, ale půjčit i něco navíc. Pro konsolidaci se ovšem musí rozhodnout dříve, než se dostane se stávajícími závazky do potíží - s čerstvým škraloupem v úvěrovém registru může dlužník na konsolidaci rovnou zapomenout. Průkopníky v této oblasti jsou z bankovního sektoru GE Money Bank a BAWAG Bank, následované Komerční bankou.
Je velmi obtížné určit, která z nabídek na našem trhu je výhodnější či lepší. Záleží totiž především na konkrétních potřebách a možnostech žadatele, nehledě na to, že každý věřitel má trochu jiné požadavky na bonitu svých klientů, tedy na jejich schopnost splácet. Výhodnost se může lišit i podle účelu půjčky. Pomoci zájemcům o poskytnutí úvěru může srovnání spotřebitelských úvěrů dostupné na webových stránkách Finance.cz.
