Bankám se daří a finanční sektor je stabilní. Vyplývá to ze zátěžových testů České národní banky, které potvrdily schopnost bank vypořádat se i s velmi silnou recesí. Rizikem ale zůstávají hypotéky. Proto centrální banka zpřísnila podmínky pro jejich poskytování. Banky také musí zvýšit své rezervy.
Hypotéky jsou hlavní riziko finančního sektoru, tvrdí ČNB. Zpřísnila podmínky
Zprávy ve 12: Hypotéky jako riziko. ČNB rozšiřuje omezení pro jejich poskytování (zdroj: ČT24)
Český finanční sektor si podle ČNB zachovává vysokou odolnost vůči případným nepříznivým šokům. Zátěžové testy bank potvrdily jejich schopnost vypořádat se i s velmi silnou recesí a s růstem ztrát z poskytnutých úvěrů.
Obavy se však stáčí směrem k půjčkám na bydlení. „Hlavním rizikem je pokračování roztáčení spirály mezi cenami nemovitostí a úvěry na jejich pořízení,“ uvedla ČNB. Ceny nemovitostí v Česku podle ní překonávají postupně svá maxima, přičemž růst cen nemovitostí je největší v EU.
Ceny nemovitostí se již loni dostaly na maxima a čísla za první čtvrtletí ukazují, že byla maxima překročena.
Hypotéky jsou hlavní riziko finančního sektoru (zdroj: ČT24)
Padlo tak rozhodnutí o zvýšení rezervy na ochranu úvěrového trhu na jedno procento. Výši rezerv upravuje sazbou, kterou ČNB stanovuje s účinností za rok, takže aktuální rozhodnutí je platné od července 2018.
Domácí ekonomika se dále posunula do růstové fáze finančního cyklu, charakterizované rychlým růstem úvěrů. Dobré časy je nezbytné využít pro tvorbu rezerv, díky nimž by měl a mohl bankovní sektor bez poruch fungovat i v časech horších.
Rezervu by měly banky vytvářet v době růstu úvěrů. Naopak při poklesu ekonomické aktivity doprovázené rostoucími úvěrovými ztrátami by měla být využita bankami pro krytí ztrát. Cílem je zabránit přenosu případných problémů finančních institucí do ekonomiky. Efektem může být zpomalení růstu úvěrů.
Varování před hypotékami, u nichž by zadlužení žadatele překročilo osminásobek ročního příjmu
„Pro zachování zdravého hypotečního trhu je nezbytné respektovat pravidlo, že žadatelé o úvěr na nákup bytu mají alespoň z části vlastní naspořené zdroje a disponují finanční rezervou pro splácení úvěru v případě poklesu příjmu nebo zvýšení úrokových sazeb,“ uvedl guvernér ČNB Jiří Rusnok.
ČNB vnímá jako vysoce rizikové ty případy, pokud dluh u klienta překračuje osminásobek jeho ročního příjmu (takzvané DTI) a pokud výše ročních splátek úvěru překračuje 40 procent jeho ročního příjmu (takzvané DSTI).
ČNB ke Zprávě o finanční stabilitě (zdroj: ČT24)
„Poskytovatelům doporučujeme, aby sledovali ukazatele DTI a DSTI, aby si pro ně stanovovali sami interní limity a obezřetně posuzovali žádosti o úvěry,“ uvedl ředitel samostatného odboru finanční stability Jan Frait. Platí podle něj právě v případech, kdy jsou překračovány výše zmíněné úrovně.
Na základě zátěžových testů centrální banka rozšiřuje loňské doporučení ohledně poskytování hypoték. Nově se bude vztahovat na další úvěry, které jsou klientovi poskytnuty poté, co získá hypoteční úvěr.
„Pokud si klient, který už má hypoteční úvěr, jde pro další úvěr, ať už zajištěný, nebo ne, tak se poskytovatel musí dívat na to, jak vychází ukazatele DTI a DSTI. Abychom zajistili rovné podmínky na trhu, tak nově vztahujeme platnost doporučení pro všechny poskytovatele, nejen bankovní subjekty,“ dodal Frait.
Nejméně deset procent ceny nemovitosti musí člověk zaplatit z vlastního
Naposledy ČNB zpřísnila podmínky od dubna. Klienti musí mít naspořeno alespoň deset procent vlastních peněz pro čerpání úvěru zajištěného nemovitostí. Tato hranice ale nebude povolena každému zájemci, protože banky musí současně dbát na to, aby 85 procent nově poskytnutých nových úvěrů na nemovitost mělo ukazatel LTV (poměr úvěru k hodnotě nemovitosti) maximálně 80 procent. Naprostá většina nových hypoték tedy bude vyžadovat alespoň 20 procent vlastních prostředků klienta.
Podle zprávy centrální banka navíc považuje nemovitosti na bydlení v České republice za mírně nadhodnocené a úvěrové standardy při poskytování hypotečních úvěrů za výrazně uvolněné.