Praha - Vánoce se blíží a mnoho lidí si půjčuje na dárky. Řada z nich ale netuší, jaké pasti může skrývat úvěrový trh. Stačí si nepozorně přečíst smlouvu a i menší půjčku můžete splácet až do konce života. Nevhodně vybraný úvěr mnohdy znamená citelný zásah do života, který může končit až exekucí a odebráním střechy nad hlavou. Zejména lidé, kteří u bankovních institucí na půjčku nedosáhnou, by si měli předem pečlivě rozmyslet, zda se jim podpis smlouvy opravdu vyplatí.
Spořivý duch národa, kterým byli Češi pověstní ještě v nedávné minulosti, jako by se rozplynul v nenávratnu. Češi před několika málo lety nabrali úplně jiný směr a vyrazili rovnou na druhou stranu, a to pro nejbližší úvěr. „Společenská transformace přišla s ekonomickou transformací, do naší republiky se dostalo spoustu zboží, spoustu možností, co by člověk mohl dělat, kdyby na to měl,“ vysvětluje Dan Hůle z obecně prospěšné společnosti Člověk v tísni.
Podle finančního arbitra ČR Františka Klufy funguje psychologie úvěrů zcela jednoznačně: „Sám osobně tomu říkám fenomén touhy. Část společnosti prostě bohatne a část nebohatne a řeší to tím, že si bere spotřebitelský úvěr.“
Existují tři základní, respektive čtyři modely půjčování financí
Ovšem není úvěr jako úvěr, respektive ne každý věřitel přistupuje ke klientům se stejnými záměry. Obecně se podle Hůleho rozlišují tři základní modely v půjčování peněz: „V tom prvním půjčuji bonitnímu klientovi. Věřím, že mi klient peníze vrátí a já na tom nějakým způsobem vydělám. Tam to slovo věřitel je opravdu na místě.“ Zde se jedná o většinu bank a některých nebankovních společností. Jejich produkt je proto poměrně levný, podmínky transparentní a případné pokuty umírněné.
Dražší je však druhá skupina věřitelů, která ve své zákazníky nemůže vkládat takovou důvěru. „Společnosti si to uvědomují a cenu, která je spojená s vymáháním pohledávek, dávají do ceny produktu. To znamená drahý produkt,“ uvádí Hůle.
Třetí byznys model představují podle Hůleho společnosti, které nabízejí produkty širokému spektru klientů, ať už bonitních, či nebotních. „Cenově jsou někde mezi. Když si půjčku vezme někdo, kdo je zaměstnaný a všechno bude řádně splácet, je produkt relativně levný… Ale musí zde být pojistka, když se klient dostane do prodlení a přestane být schopen splácet.“ Taková situace eventuelně znamená vysoké pokuty.
Nejhorší varianta - málo peněz za nepříznivých podmínek
Tři výše zmíněné základní strategie jsou v zásadě seriózní obchodní taktiky. U těch ale výčet bohužel nekončí. „Máme ale také byznys model čtvrtý. Který je vyloženě zaměřen na to někomu půjčit peníze, ideálně co nejmíň peněz. A nastavit parametry tak, aby se dostal co nejrychleji do prodlení,“ varuje Hůle.
Někomu se zdá jako podnikatelský nonsens situace, kdy instituce půjčuje člověku, který pravděpodobně dluh nesplatí. „SOS má zkušenosti s tím, že se na ni obracejí lidé, kteří nedostali bankovní úvěr u klasické banky, ale nebankovní společnost právě za účelem, že věděla, že takový člověk nebude splácet, úvěr poskytla,“ říká právník Sdružení obrany spotřebitelů Jiří Žůrek. Odborníci takové firmy nazývají jako „loan-sharkingové“, ve své podstatě pak jde o znovuzrozenou lichvu.
Nevýhodné půjčky se vyznačují také tím, že jejich nabídky visí například jako plakáty na sloupech či zastávkách MHD. „Jsou všude vidět, třeba jako plakáty na sloupech, zvlášť před Vánocemi jich je hodně. Tam je důležité říci a existuje jediná rada – u takových společností si nikdy, za žádných okolností nepůjčovat,“ varuje Hůle.
Novodoví lichváři - tzv. loan-sharkers
S největší pravděpodobností totiž zájemci natrefí na novodobého lichváře, jinak řečeného loan-sharkera či úvěrového žraloka. V lepším případě na něj čeká přemrštěný úrok. O jeho výši se ale zpravidla dozví alespoň v předstihu. Horší je to, pokud klienta hodlá loan-sharker nachytat na různé sankce a pokuty.
Na co dávat pozor ve smlouvě
- skryté sankční poplatky
- rozhodčí doložka v případě sankcí, kdy je spoluhráč finančního žraloka, rozhodce, oprávněn jako jediný rozsoudit případný spor, a to i bez klasického soudu
- nenápadné upomínky v sazebníku, kdy společnost uvede, kolik stojí první a další upomínka, ovšem není uveden interval jejich zasílání
- přemrštěné ceny za hovor na linku poskytovatele úvěru, šplhající až do tisíců
- klientův podpis pod takzvanou blanco směnkou, tedy pod směnkou bez vyplněné částky
Vždy jde o to, za jakých podmínek lze úvěr provést, dodávají prakticky všichni experti. Tyto podmínky by se pak měly alespoň částečně zpřísnit po příchodu nového zákona o spotřebitelském úvěru, který by měl platit zhruba od června příštího roku. Zatím ale stále zůstává nejúčinnější metodou, jak se nenechat sežrat finančními žraloky, jediné - pečlivě číst a používat zdravý selský rozum.
Dan Hůle, společnost Člověk v tísni
„Pokud lidé berou nějaký úvěr, tak by si měli vždycky přečíst smluvní podmínky.. A když je vyděsí, co všechno tam je, tak prostě takový produkt nebrat!“
- Žádost o úvěr autor: ČT24, zdroj: ČT24 http://img2.ct24.cz/cache/140x78/article/7/677/67656.jpg
- Smlouva o poskytnutí úvěru autor: ČT24, zdroj: ČT24 http://img2.ct24.cz/cache/140x78/article/7/625/62490.jpg
- Podezřelé půjčky autor: ČT24, zdroj: ČT24 http://img2.ct24.cz/cache/140x78/article/14/1309/130891.jpg
- Podezřelé půjčky autor: ČT24, zdroj: ČT24 http://img2.ct24.cz/cache/140x78/article/14/1309/130893.jpg
