Hypotéky zřejmě budou méně dostupné
Česká národní banka v úterý v rámci zveřejnění Zprávy o finanční stabilitě zřejmě zpřísní poskytování hypoték. Už od ledna letošního roku bankám naznačuje, že považuje za vysoce rizikové, pokud splátka dluhu přesahuje 40 procent čistého měsíčního příjmu žadatele a pokud je celková výše dluhu vyšší než osminásobek čistého ročního příjmu.
Na dodržování těchto pravidel v současné podobě ovšem ČNB netrvá tak jako na dodržování výše hypotéky v poměru k ceně nemovitosti. To by se ale právě novým nařízením mohlo podle spekulací na trhu změnit.
„Je velmi pravděpodobné, že Česká národní banka příští týden představí nějaké nové ukazatele, pomocí kterých bude chtít omezit trh s úvěry na bydlení. Je ale otázka, jestli ty limity nakonec nebudou trošku jiné, například méně přísné,“ říká hlavní ekonom ING Jakub Seidler.
Kdo by si tedy mohl pořídit hypotéku na 4milionový byt? Už dnes lidé musí mít naspořeno alespoň 400 tisíc, aby vůbec na úvěr dosáhli. Nově by museli mít čistý příjem 37 500 korun.
„Na základě struktury hypotečních úvěrů u našich stávajících klientů můžeme předpokládat, že plánovaná regulatorní doporučení ČNB postihnou každého třetího z našich budoucích žadatelů o hypotéku,“ řekl mluvčí České spořitelny Filip Hrubý. Hospodářské noviny tento týden uvedly, že opatření se má týkat jen zcela nových úvěrů, nikoliv změny banky při takzvaném refinancování.
ČNB chce doporučení změnit na zákon
ČNB zpřísnila podmínky na hypotečním trhu již několikrát. Poprvé předloni na podzim, kdy bankám fakticky zakázala půjčovat na celou hodnotu nemovitosti. V dubnu 2017 ČNB doporučila neposkytovat hypotéky nad 90 procent ukazatele LTV (poměr výše úvěru k hodnotě zástavy) a omezit i hypotéky nad 80 procent. Takových mohou banky poskytnout jen 15 procent.
„Veškerá omezení hypoték ze strany ČNB mají podobu doporučení bankám, protože dosud neexistuje zákon, jímž by si centrální bankéři mohli tato pravidla vynutit. Banky se nicméně těmito doporučeními většinou řídí,“ upozornil analytik Komerční banky Jiří Kostka. ČNB se nicméně snaží prosadit novelu zákona, která by doporučení přeměnila v povinnost.
K omezením trhu vedl ČNB rychlý růst cen nemovitostí i objemu úvěrů na bydlení. V případě zhoršení ekonomického vývoje by se totiž mohla řada domácností s hypotékou dostat do problémů se splácením, což by se dotklo následně i bank. ČNB před rokem upozornila, že ceny nemovitostí v Česku rostou nejvíce v EU a jsou nadhodnocené. České domácnosti mají aktuálně úvěry na bydlení za 1,174 bilionu korun.
Vedle nastavení limitů může Česká národní banka zvyšovat také základní úrokové sazby. To udělala už třikrát během posledních dvanácti měsíců. Aktuálně je klíčová sazba na třech čtvrtinách procenta. Další navýšení může přijít už koncem tohoto měsíce.
A na tyto kroky ČNB reagují komerční banky. V dubnu úroky u hypoték v průměru překonaly hranici dvou a půl procenta. Přitom o rok dřív byly jen těsně nad dvěma procenty.
Zájem letos klesá. Za první čtyři měsíce si lidé pořídili přes 32 tisíc nových úvěrů na bydlení – a to je skoro o pět tisíc míň než za stejné období loni.
