Spotřebitelé budou moci splatit dluhy z úvěrů vesměs kdykoliv, omezí se také sankce za pozdní splátky. Předpokládá to návrh zákona o úvěru pro spotřebitele, který ve čtvrtek schválil Senát hlasy 25 ze 44 přítomných členů. Předloha zmírňuje také pravidla u hypoték a zvyšuje odpovědnost věřitele za poskytnutí úvěru. Nyní zamíří k podpisu prezidentovi Miloši Zemanovi.
Úvěr by měl podle návrhu zákona věřitel poskytnout jen tomu, kdo jej bude schopen ze svých příjmů řádně splácet. Pokud tuto schopnost poskytovatel neprověří, bude smlouva o úvěru neplatná a spotřebitel nebude muset platit žádný úrok a dostane už zaplacené úroky zpět. Jistinu pak splatí podle svých možností.
Spory u smluv ze spotřebitelských úvěrů navíc budou podle doprovodné normy, kterou senátoři rovněž schválili, rozhodovat výhradně soudy. Nebude tedy možné jejich řešení u rozhodců, čili arbitrážemi.
Úvěrové firmy bude místo ČOI kontrolovat Česká národní banka, jež taky bude vydávat licence. Zabývat se bude i nelegálním poskytováním úvěrů, zde hrozí pokuta až 20 milionů korun.
Při dřívějším splacení dluhu bude mít poskytovatel právo pouze na takzvané účelně vynaložené náklady, které mu v souvislosti s předčasnou úhradou objektivně vzniknou. V těžkých životních situacích, například při dlouhodobé nemoci, bude předčasné splacení úvěru na bydlení zcela zdarma.
V případě prodlení splátek bude moci poskytovatel celkově naúčtovat podle předlohy penále a smluvní pokuty jen do 50 procent z výše úvěru, nejvýše však 200 tisíc korun. Zákon bude ohledně smluvních pokut platit i zpětně.
Měsíc před každoročním výročím uzavření smlouvy budou moci lidé zdarma splatit až čtvrtinu hypotéky. Za to si nyní banky účtují často vysoké poplatky. Banky také budou muset už v reklamě říct, kolik bude hypotéka skutečně stát a tuto informaci budou muset písemně potvrdit ještě před podpisem smlouvy.
Lidé navíc budou moci splatit jednorázově hypotéku při prodeji nemovitosti. Operaci by mohli provést nejdříve po dvou letech trvání úvěrové smlouvy. Náhrada nákladů by činila procento z předčasně splacené částky, nejvýše však 50 tisíc korun.
Čí názory se potvrdí?
Při schvalování zákona ve sněmovně se při hlasování zdržel celý klub ODS. Ekonomický expert strany Jan Skopeček souhlasil, že zákon přináší řadu potřebných regulací, ale zároveň i řadu vážných rizik, která se objeví až v průběhu času. Myslí si, že zákon velmi omezí nabídku, což při nezměněné poptávce může zdražit služby nebo v horším případě donutí zájemce přejít na černý trh. Navíc podle něho zvýší morální hazard, kdy nová podoba zákona může sociálně slabší občany naopak povzbuzovat k dalšímu půjčování. Budou si totiž moci myslet, že jim nic nehrozí a že riziko při nesplácení ponese nově jen poskytovatel půjčky.
Podle místopředsedy poslaneckého klubu KDU-ČSL Jaroslava Klašky to naopak byl morální hazard doposud, kdy poskytovatelé půjček využívali tísně těch, kteří si potřebovali půjčit. Nyní budou muset splnit řadu podmínek, včetně toho, že si prověří situaci žadatele o půčku. Při střetu, zda poskytli půjčku oprávněně, či ne (a pak by byla smlouva neplatná) by rozhodovala podle Klašky v prvním kole Česká národní banka, v konečné fázi pak soud. Myslí si, že zákon potlačí ty subjekty, které hned hnaly dlužníka do exekuce, ve prospěch těch, kteří s dlužníkem dál pracovaly.
