Hypoteční úvěry v době hypoteční krize

Praha - V době vrcholící hypoteční krize dramaticky zdražují úvěry. Hypotéky, které jsou jedním z nejrozšířenějších způsobů financování bydlení, budou zřejmě dostupnější za přísnějších podmínek. Hypoteční úvěry ovšem i nadále zůstanou význačnou možností získání potřebných prostředků, proto je užitečné, mít o nich co nejvíce informací a umět o ně správně požádat.

Hypoteční úvěry poskytují v ČR banky, které pro to mají oprávnění („licenci“) od ČNB. Pak to mohou být i banky (např. Citi bank a další), které „nakupují“ tento produkt od jiné specializované banky (např. Hypoteční banka).

Hypoteční úvěr musí být ze zákona zajištěn zástavou k nemovitosti na území ČR, EU nebo Evropského hospodářského prostoru a může být poskytnut do maximální výše 70 procent hodnoty nemovitosti (anglicky LTV = Loan to Value). V praxi se však setkáváme s tím, že banky působící v ČR přijímají do zástavy jen nemovitosti na území ČR, ale naopak poskytují úvěry na 100 procent hodnoty zástavy a dokonce i nad tuto hranici, až do 150 procent hodnoty zástavy. Banky umí na základě zástavy nemovitosti v ČR poskytnout i úvěr na nemovitost na území EU - tedy zastavíte svůj dům v Praze a koupíte si domek v Řecku.

Ze zákona je rovněž přesně stanoveno, na co lze hypoteční úvěr poskytnout. Obecně na všechno, co nějak souvisí s bydlením, dokonce i rekreačním. Tedy koupě, rekonstrukce, dostavba, vypořádání dědictví či rozvodu atd. Obecně lze financovat všechno, zjednodušeně řečeno, co je pevně spojeno se zemí nebo stavbou, tedy i bazény, kuchyňské linky, podlahy apod. Lze však financovat i vybavení, případně použití části úvěru bance neprokazovat, obvykle to bývá 20 procent úvěrového rámce.

Existují však i typy úvěrů, kdy klient nemusí prokazovat účel. V ČR se pro ně vžil ne zcela přesný název „americká hypotéka“. Tedy zastavíte dům, banka Vám poukáže peníze na účet a Vy je použijete na co chcete. Je však potřeba poznamenat, že maximální hranice úvěru je 80 procent hodnoty zástavy a klient musí počítat s vyšším úrokem.

Doložit se zpravidla musí výše příjmů

Podmínky bank, resp. množství dokladů, které zájemce musí o úvěr předkládat, se postupně uvolňovaly. Dnes prakticky (mimo dokladů, které se týkají nemovitosti - výpis z Katastru nemovitostí, snímek z mapy,  Kupní smlouva a odhad) stačí v optimálním případě doložit výši příjmů a vyplnit žádost a úvěr může být schválen. Existují i varianty, kdy si napřed necháte schválit úvěr a teprve pak hledáte tu správnou nemovitost.

V dnešní době ale existují i typy úvěrů, kdy klient nemusí prokazovat výši svého příjmu, případně je možné poskytnout úvěr i na základě obratu podnikatele. Jsou zde ale poměrně vysoké úroky oproti normálním hypotékám.

Banky dnes umí poskytnout i úvěry klientům, kteří mají nějaký ten drobnější „škraloup“ ve svojí úvěrové historii, tedy byli v minulosti v prodlení s nějakou splátkou. Je však potřeba se připravit na vyšší úrok ze strany banky, přísnější posuzovaní atd.

Pozor na rozdíly mezi bankami 

Pokud budeme uvažovat klasickou hypotéku na bydlení s prokázáním příjmů u „vzorného“ klienta, tak je mezi klienty vžita mylná představa, že je jedno, u které banky si úvěr vezme. A proto řada lidí vezme první nabídku, která mu je ze strany, nejčastěji banky, kde má účet, poskytnuta. Není to však pravda. Každá banka má svoje určitá specifika, která samozřejmě ve veřejných prezentacích nesděluje. Osobně tomu říkám: „jestliže, když a protože“.

Každá banka jinak posuzuje bonitu klienta, tedy jeho příjem, výdaje, počet dětí a další údaje, proto se vyplatí porovnat několik nabídek. Nejlepší však je, když se klient obrátí na specializovaného hypotečního makléře nebo poradce firmy, která spolupracuje, v optimálním případě, se všemi bankami. Takový poradce nebo makléř má většinou k dispozici i mírně lepší sazby pro svoje klienty, má přehled o různých akcích (sleva či dokonce absence poplatku za sjednání, odhad zdarma, pojištění nemovitosti pro nějaké období zdarma, apod.).

Takový poradce nebo makléř je odměňován bankou (a dnes již prakticky všechny banky dávají stejné provize, alespoň těm největším hráčům na trhu), takže  poradci „je jedno“, kterou banku zvolí a může se soustředit na to, aby klientovi nalezl tu nejoptimálnější variantu.

Nižší úrok nemusí být výhrou 

Slovo nejoptimálnější je velice důležité. Nemusí to totiž znamenat mít úvěr s nejnižší sazbou. Při prosté koupi nemovitosti je to jedno, ale při výstavbě to už je jinak.

Je totiž rozhodně lepší platit mírně vyšší úroky a nemuset např. běhat s každou fakturou do banky nebo využít  možnost část úvěru bance neprokazovat. Je také rozdíl v tom, mít možnost čerpat peníze na základě návrhu na vklad zdarma nebo za tuto možnost zaplatit. Někde se také platí za každé další čerpání (mimo prvního), což zejména při výstavbě může úhradu každé faktury dost prodražit.

Některé banky také mají tzv. dluhovou službu, což znamená, že Vám umožní na splátku hypotéky dávat (např.) maximálně 50 procent Vašich příjmů. Jinde toto omezení není. Některé banky Vám do všech výdajů zahrnou i určitá procenta ze všech Vašich kreditních karet, kontokorentů atd., jiné zase ne.

Další zavádějící informací je uvádění úrokové sazby „již od“. Poradce nebo makléř má rovněž znalost, jak se banka zachová při tzv. otočce fixace. Těch různých omezení je celá řada a zpravidla jen poradce nebo makléř dokáže na základě hluboké klientovy analýzy najít tu nejoptimálnější banku.

  • Moderní zástavba autor: Martin Šesták, zdroj: ČT24 http://img2.ct24.cz/cache/140x78/article/5/407/40676.jpg
  • Tisícikoruny autor: ČT24, zdroj: ČT24 http://img2.ct24.cz/cache/140x78/article/2/139/13811.jpg

Výběr redakce

Aktuálně z rubriky Ekonomika

Orbán pohrozil blokováním rozpočtu EU. Od Bruselu chce zmrazené peníze

Maďarská vláda nepodpoří nový sedmiletý rozpočet Evropské unie, dokud Brusel zemi neuvolní všechny zmrazené peníze z unijních fondů. V sobotu to prohlásil maďarský premiér Viktor Orbán v každoročním projevu v rumunském Sedmihradsku, kde žije maďarská menšina.
před 1 hhodinou

Škoda Auto zvýšila zisky, Volkswagen si pohoršil

Automobilka Škoda Auto v prvním pololetí zvýšila provozní zisk zhruba o dvanáct procent na téměř 1,29 miliardy eur (31,5 miliardy korun). Zvýšil se i celkový prodej aut. Mateřský koncern Volkswagen však zaznamenal meziroční pokles provozních zisků o třetinu, i když mírně zvýšil prodej aut na 4,36 milionu kusů z 4,34 milionu před rokem. Zároveň i kvůli dopadu amerických dovozních cel zhoršila automobilka celoroční výhled.
včeraAktualizovánopřed 23 hhodinami

Dřevostavby bude možné stavět vyšší

Až osm podlaží místo čtyř budou moct mít dřevostavby od 1. srpna. Začne platit nová norma, která umožní stavět čistě dřevěné domy do osmnácti metrů a do dvaceti dvou a půl metru s nehořlavou, třeba železobetonovou spodní částí. Teď směly dřevostavby být maximálně dvanáctimetrové. Úprava normy by měla zrychlit výstavbu u bytových nebo kancelářských staveb.
včera v 06:40

Evropská protiopatření by Američany určitě bolela, míní Horská

„Je to zhruba jedna pětina celkového exportu zboží do Ameriky. (...) Není to malá částka a je to něco, co by určitě američtí spotřebitelé pocítili a bolelo by je to,“ řekla v Interview ČT24 s moderátorem Danielem Takáčem poradkyně premiéra Petra Fialy (ODS) a hlavní ekonomka Raiffeisenbank Helena Horská v souvislosti s předschváleným protiopatřením na americké zboží v hodnotě 93 miliard eur (2,3 bilionu korun). Opatření vejdou v platnost v případě, že se USA a EU nedohodnou, jednání s americkou administrativou ale dosud neskončila.
24. 7. 2025

Deště dál komplikují žně. Regenerativní pole zkouší vyzrát na klima

Časté přeháňky i vytrvalejší deště v posledních dnech komplikují farmářům sklizeň obilí a řepky. Na jižní Moravě je zatím sklizena jen zhruba třetina ploch. Každý další déšť navíc snižuje kvalitu obilí. V celém Česku zemědělci zatím sklidili necelých třináct procent jimi osetých polí, zlomek proti loňsku. Farmáři na Královéhradecku se na klimatickou změnu snaží vyzrát. Regenerativní pole se zaměřují na obnovu a oživení půdy.
24. 7. 2025

Vyrovnejte obchodní deficit, můžeme omezit dovoz, pohrozila v Pekingu šéfka EK

Unijní představitelé během čtvrtečního summitu s čínským prezidentem Si Ťin-pchingem vyzvali k vyváženějším obchodním vztahům. Jestliže Peking situaci nevyváží, tak Evropská unie může snížit svou míru otevřenosti vůči čínskému dovozu, naznačila šéfka Evropské komise Ursula von der Leyenová. K zachování spolupráce a otevřenosti vyzval také čínský prezident Si Ťin-pching. Evropská delegace jednala i s čínským premiérem Li Čchiangem.
24. 7. 2025Aktualizováno24. 7. 2025

Pražská burza poprvé ve své historii zavřela nad hranicí 2200 bodů

Pražská burza ve čtvrtek poprvé ve své historii zavřela nad hranicí 2200 bodů. Index PX posílil o 0,46 procenta na 2202,81 bodu a zhruba o deset bodů tak vylepšil své dosavadní maximum z 21. května letošního roku. K růstu mu pomohly především akcie Erste Bank, které přidaly více než tři procenta. Vyplývá to z údajů burzovního webu.
24. 7. 2025

KHNP představila firmám podmínky pro zapojení do dostavby Dukovan

Přípravy stavby nových jaderných bloků v Dukovanech pokračují podle plánu, nadále platí i závazek šedesátiprocentního postupného zapojení českých firem do projektu, uvedl na semináři korejské společnosti KHNP v Praze ministr průmyslu a obchodu Lukáš Vlček (STAN). Korejci při semináři představili zástupcům téměř stovky tuzemských firem podmínky pro zapojení do výstavby. České firmy zajistí práce na geologickém průzkumu, který v Dukovanech začne v příštím týdnu.
24. 7. 2025Aktualizováno24. 7. 2025
Načítání...