Praha - S blížícími se svátky se roztrhl pytel s nabídkami, které slibují rychlé vyřízení spotřebitelského úvěru. Jenže půjčky na dárky často bývají prvním krokem na cestě do dluhové pasti. Odborníci navíc upozorňují: levné půjčky zas tak levné nejsou. Zaplatit z nich můžete mnohdy až 20procentní úrok a navíc další poplatky, které mohou náklady na úvěr katapultovat do závratných výšek.
Bohatý Ježíšek může zadělat na exekuci
Snadno dostupné spotřebitelské úvěry vypadají na první pohled lákavě. Financovat prostřednictvím nich lidé mohou cokoliv včetně hraček pro děti. Půjčku je navíc možné vyřídit rychle. Právě proto po nich podle průzkumu společnosti Cetelem před Vánoci sáhne každý desátý Čech.
Jenže spotřebitelský úvěr neznamená jen snadno dostupné peníze, ale také náklady. A právě na ty Češi v předvánočním shonu často zapomínají. „Nevšímáme si úroků z prodlení a smluvních pokut v případě možného nesplácení, ignorujeme výši měsíční splátky a kolik vlastně celkově zaplatíme,“ upozornil na nejčastější opomenutí, která mohou dlužníky dostat do problémů, ředitel Poradny při finanční tísni David Šmejkal.
Samotné úroky jsou u spotřebitelských úvěrů poměrně vysoké. U neúčelových úvěrů, které lze použít na cokoliv, se obvykle pohybují mezi 10 a 20 procenty. K tomu se ještě přidávají různé poplatky za sjednání úvěru a za další služby, které mohou u některých poskytovatelů tvořit i podstatnou část roční sazby nákladů (RPSN). „V současné době jsou na trhu úvěry s RPSN v řádech procent, ale také úvěry s RPSN v řádech tisíců procent. Jedná se o tzv. rychlé půjčky,“ popsal Jan Lener z poradenské společnosti Broker Consulting.
Kvůli tomu lidé nakonec splácí mnohem větší částku, než jaká byla původní nákupní cena zboží. Další nevýhodou spotřebitelských úvěrů pak může být i rozložení splátek na dlouhou dobu. „Spotřební zboží velice rychle ztrácí svoji hodnotu a často se stává bezcenným ještě před splacením úvěru,“ upozornil finanční poradce společnosti Partners Lukáš Urbánek. Lidé tak starou ledničku splácí ještě ve chvíli, kdy už dosloužila a oni potřebují peníze na novou.
Krůček po krůčku do dluhové pasti
Jenže s žádostí o další půjčku už nemusí spotřebitel u bank pochodit. I spotřebitelské úvěry se totiž zapisují do bankovních registrů, a snižují tak bonitu klienta při další žádosti o půjčku. Na další ledničku proto už banky často nechtějí lidem půjčit. Odmítnutí žadatelé pak mnohdy zamíří k nebankovním institucím, které spotřebitelské úvěry poskytují také, avšak žadatele neposuzují tak přísně. „Většinou nekontrolují registry a nepožadují potvrzení o příjmu. Obecně tedy půjčují rizikovější klientele, která nedosáhne na úvěr u bank. Výsledkem je vyšší úroková sazba,“ podotkl Urbánek.
A ještě v horší situaci se klient s úvěrem od nebankovní společnosti může ocitnout v případě, že nemá na splácení. „Vymáhání dluhu je u nich mnohdy spojeno s nekompromisním a tvrdým jednáním,“ varoval Urbánek. Spotřebitelské úvěry se tak mohou stát prvním krokem na cestě do exekuce. A že jsou takové situace časté, potvrzují i zkušenosti Poradny při finanční tísni. „Spotřebitelské úvěry, resp. jejich konečná fáze, jsou naším denním chlebem,“ sdělil Šmejkal.
Na co si dát pozor při vyřizování úvěru
I přes varování odborníků lidé po spotřebitelských úvěrech sahají. A tak nezaškodí na závěr připomenout, na co bychom si při jejich sjednávání měli dávat dobrý pozor. Sledovat bychom měli nejen výši RPSN, ale i měsíční poplatky za vedení úvěru a poplatky za vyřízení úvěru před jeho schválením. Pořádně bychom si měli pročíst také smluvní podmínky a ujistit se, že jsou srozumitelné a průhledné a zda na ně nejsou navázány například ještě další podmínky spojené s vedením účtu u finanční instituce po přidělení úvěru. Pozornost bychom měli věnovat zejména ustanovením o smluvních pokutách a úrocích z prodlení. Dále bychom měli myslet také na to, abychom za splátku úvěru nevydali poslední halíř z příjmu naší domácnosti, abychom se pak třeba během nemoci nedostali do problémů se splácením.